Choisir une mutuelle d’entreprise implique que vous estimiez précisément les besoins de santé de vos salariés. Et que vous sélectionniez un contrat collectif conforme à la réglementation en vigueur : responsable et offrant un niveau de remboursement minimal.

Les besoins de vos salariés

Des employés de bureau et des ouvriers sur un chantier n’auront pas besoin de la même couverture. L’âge moyen de vos salariés joue aussi dans le choix, ainsi que leur situation familiale.

Votre secteur d’activités

Si votre entreprise travaille dans le tertiaire ou emploie majoritairement des salariés restant au bureau, une mutuelle classique suffit. Les risques liés au métier exercé sont faibles. De bons remboursements sur les postes courants sont conseillés :

  • Hospitalisation avec prise en charge du forfait journalier hospitalier ;
  • visites chez le médecin et médicaments ;
  • dentaire ;
  • optique et prothèses auditives.

Pour des employés travaillant en milieu plus contraint (chantiers, travaux de voirie), vous avez tout intérêt à ajouter d’autres garanties :

  • Des remboursements renforcés chez le médecin avec la prise en charge des dépassements d’honoraires.
  • Le remboursement des actes de prévention notamment contre les maladies professionnelles et les maladies liées au travail physique : problèmes de dos, d’articulations, respiratoires...
  • La prise en charge des frais de confort à l’hôpital comme la chambre individuelle ou la télévision. Une hospitalisation suite à une chute sur un chantier peut être longue.
  • Un forfait pour la consultation de praticiens de médecine douce comme les ostéopathes. Il s’agit d’une somme en euros qui s’entend par an et par personne couverte.

L’âge moyen de vos salariés

Si l’âge moyen de vos employés se situe autour de 30-35 ans ou moins, sélectionnez une mutuelle d’entreprise avec des garanties orientées grossesse et famille :

  • Remboursement des médicaments et des visites chez le pédiatre et les spécialistes. Auquel peut s’ajouter un forfait en euros pour des remèdes non prescrits par un médecin.
  • Prise en charge intégrale de la grossesse et versement d’une prime de naissance à l’arrivée de l’enfant.
  • Remboursement performant des soins dentaires et de l’orthodontie.
  • Prise en charge des lunettes et des lentilles.
  • Remboursement des médecines douces et des consultations chez un diététicien.
  • Couverture du lit accompagnant en cas d’hospitalisation d’un enfant.

La moyenne d’âge de vos employés est plus de l’ordre de 45 à 50 ans ? Nul besoin d’une prime maternité ou de bons remboursement en orthodontie. D’autres garanties peuvent être plus utiles :

  • Une bonne prise en charge des prothèses dentaires et auditives.
  • Le remboursement des lunettes et notamment des verres complexes et très complexes.
  • Le remboursement des cures thermales à visée thérapeutique conventionnées par l’Assurance Maladie.
  • La prise en charge des médecines douces.
  • Le remboursement du forfait journalier hospitalier à l’hôpital sans limitation de durée.

Pourquoi établir des collèges de salariés ?

Mettre en place des collèges de salariés pour instaurer votre mutuelle d’entreprise va permettre de proposer des garanties différentes. Notamment selon le métier. Ainsi vous pourrez proposer une couverture adaptée à vos employés de bureau et une autre à ceux qui travaillent sur le terrain : ouvriers, manutentionnaires...

Attention, vous devez respecter le panier de soins minimum. L’établissement des collèges doit aussi correspondre à la structure de l’entreprise. Si vous n’avez pas d’ouvriers, créer un collège “ouvrier" n’est pas légal. Et vous risquez des sanctions, comme la perte de vos avantages fiscaux et des exonérations de charge sociale.

Choisir un contrat responsable et avec un panier de garanties minimal

Le contrat responsable

Pour respecter la législation en vigueur, vous devez choisir un contrat de mutuelle dit responsable. Ce concept est défini aux articles L. 871-1, R 871-1 et R 871-2 du Code de la Sécurité Sociale. Ces articles stipulent quelles sont les garanties qui doivent figurer dans ces contrats.

Le panier de soins minimal de la mutuelle d’entreprise

Ce panier de soins recèle les garanties que vous devez obligatoirement proposer à vos salariés sur les postes suivants :

  • Intégralité du ticket modérateur lors des visites chez le médecin généraliste ou spécialiste. Mais aussi les examens en laboratoire ou les médicaments.
  • La totalité du forfait journalier hospitalier sans limite de durée.
  • En optique, dentaire et pour les prothèses auditives, un niveau de remboursement conforme à la réforme 100% santé entrée en partie en vigueur le 1er janvier 2020. Par exemple entre 50 et 800 euros pour des lunettes (verres et montures).

Mais vous pouvez aller plus loin que ce panier minimal en proposant des garanties complémentaires à vos salariés. Comme une prime de naissance, le remboursement des médecines douces ou la prise en charge des cures thermales conventionnées. A vous d’arbitrer entre les besoins de vos salariés et le tarif qui peut être acceptable pour eux.

Mutuelle individuelle ou familiale ?

Il est d’usage de proposer deux formules de mutuelle d’entreprise :

  1. Un contrat individuel pour vos salariés célibataires.
  2. Un contrat dit familial pour vos salariés en couple avec ou sans enfants.

Vous pouvez décider de ne proposer qu’une mutuelle individuelle. Cela signifie que les ayants droit de vos salariés devront s’assurer d’une autre manière. Il peut donc être plus avantageux pour vos employés de leur proposer une couverture protégeant aussi leur famille. Une mutuelle familiale peut prévoir l’adhésion facultative ou obligatoire des ayants droit. Dans ce dernier cas, c’est à vous de payer la part de leur cotisation. Puisque conjoint et enfants sont obligés d’adhérer à la couverture.

Les points d’attention pour choisir votre mutuelle d’entreprise

Avant de choisir votre contrat collectif, soyez attentif aux points suivants :

  • La mutuelle pratique-t-elle le tiers payant ? Cela permet à vos salariés de ne pas faire l’avance de frais des soins pris en charge sur simple présentation de leur carte de mutuelle.
  • La présence d’un réseau de soins est un vrai plus. Il s’agit de réseaux de dentistes, opticiens ou prothésistes auditifs qui proposent des tarifs plafonnés.
  • Quelle est la rapidité de remboursement des soins ? Renseignez-vous en amont auprès d’autres entreprises ou en consultant les avis sur internet. Cet aspect est un critère de choix important.
  • Assurez-vous que le contrat est responsable et que les garanties minimales y figurent.
  • Le contrat prévoit-il des délais de carence ? Il s’agit du laps de temps, à partir de la souscription, du contrat, pendant lequel vos salariés ne sont pas remboursés. Cela concerne souvent les soins onéreux comme les prothèses dentaires, auditives ou la chirurgie réfractive de l’oeil.
  • Avez-vous la possibilité de définir des collèges de salariés et d’adapter le contrat ? Est-il possible d’ajouter facilement des ayants droit ?
  • Des services complémentaires sont-il inclus ? Comme une aide à domicile après hospitalisation ou la scolarisation à domicile si l’enfant de votre salarié est alité pour une longue durée.
  • Vos employés ont-il accès à un espace en ligne où ils peuvent consulter leurs garanties et suivre leurs remboursements ?
  • La mutuelle s’engage-t-elle sur les tarifs et quelles sont les modalités de résiliation ?

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